前言
你搜尋「退休金試算」，可能想知道勞保每月能領多少，也可能想知道存款夠不夠停止工作。這是兩種不同計算：前者依制度與個人紀錄推估給付，後者要把生活費、領錢時間與可動用資產放在同一張表裡。
這篇先帶你選對官方工具，再用一個自訂案例計算缺口。所有案例支出、收入與提領率都是教學假設，不是台灣平均值，也不是退休保證。 制度資料核對至2026年10月13日。
🧰 先選對退休金試算工具
查勞保老年年金，先確認投保紀錄與請領資格；查勞退新制，則看專戶及提繳年資。若兩者還分不清，可先讀勞保與勞退的比較。
| 你要回答的問題 | 適合的官方入口 | 需要留意 |
|---|---|---|
| 依本人紀錄能領多少 | 勞保局e化服務 | 試算日期與預定請領時間 |
| 未來勞退可能累積多少 | 勞動部勞退新制試算表 | 報酬率、薪資成長等是假設 |
| 已有專戶金額，月退多少 | 勞保局勞退月退休金試算 | 依年齡、專戶與官方計算參數 |
| 生活費還差多少 | 本文的收支與資產表 | 不把資產餘額當每月收入 |
勞動部的勞退新制試算表會要求工資、提繳率、投資報酬與工作年資等資料。未來的報酬率可以設定不同情境，不宜為了得到想要的答案，就把收益假設調高。
接近請領時，應再用本人資料核對。試算器顯示的金額是參考值，與已經核定、實際開始入帳的收入有差別。紀錄表最好增加「目前試算」「尚未符合請領條件」「已核定」三種狀態。
🧾 用帳本估支出，不直接套別人的退休金
從最近幾個月的實際帳本出發，標記退休後會消失、仍會存在及可能增加的項目。例如通勤費可能下降，但房租、管理費與家庭支援不會因離職就自動歸零。醫療、旅遊及保險支出，也應依自己的計畫填寫。
以下是自訂的40,000元月預算，不是建議所有人都用這個金額：
| 支出類型 | 每月假設金額 | 檢查方式 |
|---|---|---|
| 餐飲與日用品 | 12,000元 | 用實際帳本核對 |
| 居住與水電 | 10,000元 | 包含仍需付的房租或管理費 |
| 交通與通訊 | 3,000元 | 移除通勤後再估 |
| 保險與例行醫療 | 5,000元 | 年繳費用除以12 |
| 休閒、家庭支援與其他 | 10,000元 | 確認是否可調整 |
| 合計 | 40,000元 | 大額事件另外列 |
年繳保費、固定旅遊計畫可以攤回月預算；大型修繕、長照或換屋則另設專款。若決定將某些費用攤進月預算，就不要又把同一費用全額列入專款。還沒記帳的人，可以先使用預算管理方法建立基準。
🗓️ 先拆退休階段，再扣制度收入
假設阿文60歲停止工作，預計65歲才開始領勞保年金，並選擇將勞退一次金納入資產。這不是建議的請領方式，只用來展示時間差。
| 年齡階段 | 月支出假設 | 每月可領收入假設 | 月缺口 |
|---|---|---|---|
| 60至64歲 | 40,000元 | 0元 | 40,000元 |
| 65歲起 | 40,000元 | 25,000元 | 15,000元 |
不能從60歲第一天起就扣掉25,000元，因為這筆收入當時尚未開始。前五年先做未計通膨與收益的簡化估算：40,000 × 12 × 5＝240萬元。這是過渡期支出量級，之後還要按實際時間及物價重算。
65歲以後的年缺口則是15,000 × 12＝18萬元。勞退一次領已列入資產，便不能另外列一筆勞退月退休金。如果你選月領，改填官方試算或核定的收入與適用期間，資產欄也要同步調整。
租金、兼職收入可以另外加入，但要扣掉相關成本，並分清楚可持續的收入與短期收入。孩子目前提供的生活費，也不宜在沒有討論的情況下直接預設會維持數十年。
📐 用不同提領率看資產需求的範圍
將18萬元年缺口除以初始提領率，可以得到一個資產需求的起點：
| 自訂初始提領率 | 年缺口18萬元對應資產 |
|---|---|
| 4% | 450萬元 |
| 3.5% | 約514.3萬元 |
| 3% | 600萬元 |
三個比率只供情境比較。4%反推就是年缺口的25倍；3%與3.5%需要更多資產，也不等於保證安全。這張表沒有模擬投資漲跌、稅費、年金物價調整或醫療支出，不應拿其中一列直接做退休決定。
以前例4%情境為例，簡化量級是240萬元過渡支出，加450萬元後續資產，合計690萬元，再另外處理專款。這個加總仍不是完整的資產模型：前五年的投入、收益與通膨會改變65歲時的實際餘額。
傳統4%法則是首年依初始資產算提領額，後續調整金額以反映物價，與每年拿當期資產的4%是不同做法。原始研究有市場、配置與退休期間等前提。可參考Morningstar的退休提領研究，了解提領方式、投資風險與現金流假設如何影響規劃。
通膨也要選同一個計算基準。若退休在20年後，今天40,000元月預算以自訂2%年通膨估算，屆時約需59,438元。不能拿這個未來支出，直接扣今天購買力的收入，卻不交代年金與資產的假設。
🔎 做完試算後，用三個問題檢查
第一，收入是否真的已能領？ 把年金開始日期與退休日期分開，避免漏算過渡期間。
第二，同一筆錢有沒有放兩次？ 勞退一次金、存款、基金與股票都先整理成資產清單；已列入資產的本金，不再另視為獨立退休收入。自住房若未出租或出售，也不直接拿房價支付生活費。
第三，遇到壞情境還能調整什麼？ 將月支出提高、投資收益降低或退休時間延後，觀察缺口變化。這樣可以先辨識自己最敏感的變數，再決定要增加儲蓄、調整支出或改變退休安排。
🧨 常見誤區
問題：試算差一點就夠，只要改成每年賺7%就解決了？
真相： 預期平均收益不是每年固定收益，退休初期下跌仍可能放大提領壓力。
建議： 先調整可控制的支出、投入與退休時間，並保留市場不如預期的情境。
退休金一定要存到1500萬元嗎？
沒有統一門檻。先估支出、扣除該階段可領收入，再加入年金開始前的過渡生活費與其他專款。
年支出乘25就一定能退休嗎？
這是以4%初始提領率反推的資產估算，不保證投資結果。退休期間、稅費、市場下跌與支出變化都要另評估。
勞退一次領的錢要放在哪一欄？
若納入可投資資產，就列在資產欄；不能同時再列由同一專戶推算的月退休金，以免重複計算。
💡 結論懶人包
退休金試算先回答「能領多少」，再回答「夠不夠用」。查官方紀錄、估自己的支出、拆分領錢階段，最後才把缺口換成資產需求。先得到可核對的範圍，比追求單一漂亮數字更有用。自行核對公式可搭配45,800元勞保月退試算，評估請領選項則參考勞保領取方式說明。
📚 參考資料
- 勞動部〈勞工個人退休金試算表〉：https://calcr2.mol.gov.tw/trial/
- 勞保局〈老年給付請領資格〉：https://www.bli.gov.tw/0004856.html
- 勞保局〈勞工退休金請領作業〉：https://www.bli.gov.tw/0005595.html
- 勞保局〈勞工退休金月退休金試算〉：https://www.bli.gov.tw/0104047.html
- Morningstar〈Retirement Income Planning Playbook for Financial Advisors〉：https://www.morningstar.com/business/insights/blog/retirement-income-planning-advisor-playbook
⚠️ 免責聲明：本文為觀念與假設情境試算，不構成個別投資或退休建議，亦不保證提領結果。制度給付以勞保局核定為準，完整說明請見免責聲明。