帳單上的「最低應繳金額」看起來很友善，只要繳一小部分就不算遲繳。但沒繳清的那一大塊，會從隔天開始按年利率計息，這筆錢就是循環利息。

💡 一句話解釋

循環利息是信用卡未繳清的餘額，銀行依「循環信用利率」按日計算、並滾入下期帳單的利息。 依《銀行法》第 47 條之 1，自 2015 年 9 月 1 日起，信用卡循環信用利率不得超過年利率 15%，實際利率依各銀行與持卡人的信用狀況而定。

🧮 用數字看懂

小羽這期帳單 5 萬元，只繳了最低應繳，剩下約 4 萬 8 千元沒繳清。假設循環利率 15%：

  • 一天利息 ≈ 48,000 × 15% ÷ 365 ≈ 19.7 元
  • 一個月（30 天）≈ 約 590 元
  • 如果持續半年都只繳最低額、又繼續刷卡，利息會跟著餘額一起滾，負擔只會越來越重。

對照一下：若把這 4 萬 8 千元改放一年期定存，以年利率 1.7% 粗估，一個月利息只有 70 元上下。借錢和存錢的利率差距，一眼就看出來了。

各家銀行實際的計息起算日、是否以入帳日或結帳日計算都不同，請以信用卡約定條款為準。

⚠️ 常見誤解

  • 「有繳最低應繳就沒事」：只是避免遲繳違約金與信用紀錄受損，未繳部分照樣計息。
  • 「分期零利率跟循環一樣」：帳單分期多有手續費，換算年利率不一定比較低，要先問清楚總費用。
  • 「欠一點點不影響信用」：長期動用循環信用，在聯徵紀錄上可能被視為資金較緊的訊號。

👥 跟誰有關、什麼時候會用到

剛拿到第一張信用卡、月底手頭緊、或已經累積卡費的人都該先懂。擺脫卡循的方向：先停刷、把餘額換成利率較低的信貸或向銀行申請協商，並設定帳單全額自動扣繳。分期付款背後的成本可以參考分期付款的陷阱。

🔗 延伸一句

信用卡是很好的支付工具，但只要一進入循環，它就變成利率最高的一筆借款。

📚 參考資料

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