# 財務自由試算：要存多少、還差多少與多久能達標 財務自由試算從生活費出發，分清可投資資產、預備金、勞退與未來年金。用3%至4%初始提領率比較目標，再以每月投入與實質報酬情境估達標時間，避免房價、配息與本金重複計算。 來源：[好日子指南｜funs.day：財務自由試算：要存多少、還差多少與多久能達標](https://funs.day/posts/financial-freedom-calculation/) 發布日期：2026-10-13T16:00:00.000Z 更新日期：2026-10-13T16:00:00.000Z（pubDate） 語言：zh-Hant-TW 引用本文整理時，請附上上述 funs.day 文章連結；原始參考資料保留於內文。 --- ## 前言 你有200萬元投資，每月花三萬元，卻仍很難回答還要工作多久。差的不是神奇報酬率，而是將支出、可用資產、月投入與等待時間放進同一個模型。 本文將財務自由當作規劃問題：在設定的生活方式與條件下，資產及其他收入是否支持不依賴全職薪資的支出。它不是法律認證，也不是達到某個整數就自動取得資格。金額、提領率與實質報酬都是教學假設，資料整理日期為2026年10月14日。
財務自由試算：月支出三萬元、年支出36萬元，用4%、3.5%與3%反推900萬、約1028.6萬與1200萬元；可投資資產200萬時，4%情境還差700萬，勞退與年金按時間另計
點圖可放大。以沒有其他可領收入的階段示範，提領率非安全保證。好日子指南｜funs.day製作。轉載、改作或商用請先洽詢，法定合理使用另依規定判斷。
--- ## 🧾 先將生活方式換成年支出 從實際帳本開始，不用收入的固定比例代替支出。月開銷之外，還要處理年繳保費、旅遊、家庭支援及數年發生一次的大額費用。已攤進月預算的項目，不要又全額加到另一筆專款。 假設月支出30,000元，已含一般年度費用攤提，年支出便是360,000元。預備金、大型修繕及其他指定用途，另列在模型外，避免與日常生活費共用本金。 | 月支出假設 | 年支出 | 填表前確認 | |---|---:|---| | 20,000元 | 240,000元 | 住房與保險有沒有漏掉 | | 30,000元 | 360,000元 | 年度費用是否已攤提 | | 50,000元 | 600,000元 | 家庭支援及醫療如何列入 | 三列不是台灣生活費標準。可先讀[預算管理方法](https://funs.day/posts/budgeting-methods/)建立自己的基準。只記最省的月份，還要將旺季補回來，避免低估常態需求。 --- ## 📐 比較目標，不只相信一個門檻 沒有其他收入的示範階段，簡化目標是年支出除以初始提領率。採4%時，就是年支出的25倍。 | 月支出假設 | 4%情境 | 3.5%情境 | 3%情境 | |---|---:|---:|---:| | 20,000元 | 600萬元 | 約685.7萬元 | 800萬元 | | 30,000元 | 900萬元 | 約1,028.6萬元 | 1,200萬元 | | 50,000元 | 1,500萬元 | 約1,714.3萬元 | 2,000萬元 | 表格只展示數學差異，不表示某比率適合你，也不保證比率更低就絕不失敗。配置、年限、市場下跌順序與支出彈性會改變結果。Morningstar的[退休收入規劃說明](https://www.morningstar.com/business/insights/blog/retirement-income-planning-advisor-playbook)也將策略、稅務及其他收入一起評估；其中美國制度不能直接套成台灣規定。 固定4%情境下，月支出少5,000元，年支出少60,000元，目標會少150萬元。這是模型推導，不代表所有節省都值得；是否符合想過的生活，仍要自己判斷。 傳統4%法則首年依初始資產算提領額，之後按物價調整金額，不是每年取當期資產的4%。後者使支出隨資產波動，兩種做法不能混用。模型中也要註明稅费是否另計，避免拿帳面收益支付實際稅後支出。 --- ## 🗂️ 可用資產與未來可領的錢分開 淨資產不一定都能支付下個月生活費。以下只是按用途分類，不是在推薦投資配置： | 資產或收入 | 列入方式 | |---|---| | 為提領生活費準備的投資資產 | 依稅費與風險估算可動用額 | | 預備金及指定用途存款 | 保留用途，不全列自由提領本金 | | 自住房 | 無出售出租安排時，不直接列生活費資產 | | 勞退個人專戶 | 按可領時間與方式排入後續階段 | | 未開始領的勞保年金 | 到符合條件及預計領取階段才列收入 | 45歲停止工作，勞退一般60歲可請領，便要先處理45至59歲資金。勞保依本人出生年次及資格安排，不能提早扣掉未來年金。（依勞保局請領規定） 勞退可先按[專戶查詢流程](https://funs.day/posts/labor-pension-account-query/)核對。一次領納入投資本金，就不再另外列同一專戶推算的月退；選月領則按期間填收入，不將整筆專戶當另一筆立即可用資產。 配息也不能重複。ETF本金已在提領模型，就不能把配息當成與該資產總報酬完全獨立的新收入。來源、稅費與本金變動都要看，收到現金不等於整體資產增加相同金額。 --- ## ⏳ 算差額，再估累積時間 以月支出30,000元、4%情境目標900萬元為例，假設真正可用於目標的資產是200萬元，尚差700萬元。這還沒加入未來年金，也不含特殊用途專款，讀者應先調整自己的資產表。 月投入20,000元、不計收益，700萬元除以20,000，需要350個月，即29年2個月。它讓你先看見儲蓄量級，不必靠高報酬假設。 加入投資時，本文用稅費後、扣通膨的固定實質年報酬。換算月報酬為r，累積n個月的金額為： > 目前資產 × (1+r)^n ＋ 每月月底投入 × [(1+r)^n - 1] ÷ r r = (1 + 實質年報酬)^(1/12) - 1。r等於0時，用目前資產加月投入乘月份。以200萬元起始、900萬元目標比較： | 月投入，以今天購買力計 | 0%實質年報酬 | 假設3%固定實質年報酬 | |---|---|---| | 15,000元 | 38年11個月 | 約21年2個月 | | 20,000元 | 29年2個月 | 約17年10個月 | | 30,000元 | 19年6個月 | 約13年8個月 | 月份向上取整，代表模型首次到達目標的月份。3%不是預測，實際投資不會穩定增長；月投入也要維持相同購買力，不能將永不增加的名目投入誤當實質投入。達標後的提領風險，需要另外評估。 若希望試算不同條件，可先保持目標與幣值基準相同，只改一個輸入，例如月投入由20,000元改為30,000元。再另做支出提高的情境，才看得清楚差異從哪裡來。一次同時提高預期報酬、降低支出及延後退休，很容易只得到樂觀結果，卻不知道哪個假設最重要。 這是固定實質收益的累積模型，不是模擬每年漲跌的回測。短期虧損、失業中斷投入或家庭支出增加，都會改變實際達標時間。若月投入也不穩定，先用能持續執行的低投入情境，再補充收入較好時的情境。 --- ## ✅ 把試算當調整工具 寫下月支出、可動用資產、月投入與停止工作年齡，試著提高支出、降低收益或延後年金開始時間。若差距很遠，可先評估增加投入、調整生活方式或保留部分工作收入，不必調高報酬讓模型看起來可行。 後續退休收入與支出用[退休缺口試算](https://funs.day/posts/retirement-savings-gap/)拆分；增加勞退投入前，看[自提優缺點](https://funs.day/posts/labor-pension-self-contribution/)，確認短期現金及60歲前資金沒有缺口。 ### 年支出乘25就是財務自由嗎？ 它是4%初始提領率反推的資產估算，不保證未來支出都能支付。年限、報酬順序、稅費及可動用時間仍須評估。 ### 勞退與自住房可列入目前能退休的資產嗎？ 先看能否在需要時動用。勞退一般60歲才可請領，自住房無出租或出售計畫時，不直接提供生活費，應與可投資資產分開。 ### 配息夠生活費，就一定能停止工作嗎？ 仍須評估資產總報酬、配息來源、稅費及本金變化。配息不能當成與同一本金完全獨立的新收入，也不保證每期金額相同。 --- ## 💡 結論懶人包 依序算生活費、比較提領情境、整理可用資產，再估累積時間。公式可以重算，固定報酬模型卻不能消除風險。假設寫清楚，按時間安排勞退與年金，才知道真正還差多少。 ## 📚 參考資料 - Morningstar〈Retirement Income Planning Playbook for Financial Advisors〉：https://www.morningstar.com/business/insights/blog/retirement-income-planning-advisor-playbook - 勞保局〈勞工退休金請領作業〉：https://www.bli.gov.tw/0005595.html - 勞保局〈老年給付請領資格〉：https://www.bli.gov.tw/0004856.html - 勞保局〈勞工退休金請領標準〉：https://www.bli.gov.tw/0007074.html > ⚠️ **免責聲明**：本文為原創數學情境與觀念整理，不構成個別投資或退休建議。提領率、累積時間與收益皆非保證，制度給付以官方核定為準，完整說明請見[免責聲明](https://funs.day/disclaimer/)。